연금저축 ? ISA ? 어떻게 시작해야할지 감이 안잡힙니다 ㅜ47
- 대치동싸이코
- 등록일 2024-05-02 12:32
- 조회수 3046
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파워링크 
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 모한
연금에 올인하시면 안됩니다. 중간에 급전필요할경우 해지하게 되요. 장기지출계획 먼저 세우고 거기에 맞춰 연금불입.
2024-05-02
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미니고래
집사고 여유자금 이신거면 이제 노후준비 겸 연저펀 하시죠~
2024-05-02
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모한
불입가능금액은 위 기준에 맞춰 진행하시면 됩니다.
2024-05-02
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고나리자
ISA 3년 의무라는게 계좌를 3년 보유해아하는건지, 돈을 3년 묵혀야 하는건지 저는 그것도...
2024-05-02
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수신사
3년 묵혀 놓는 이유는 연금 계좌로 이관 하기 위함 입니다.
그렇지 않다면, 납입 원금에 대해서는 중도출금이 가능 합니다. (수익은 출금이 불가능함) 다만, 중도 출금 해도, 연간 납입 한도가 다시 복원 되지 않습니다.
2024-05-02
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고나리자
죄송하지만 하나면 더 여쭤볼게요.
34개월 묵힌 ISA에 8천까지 입금이 가능하던데요, 8천 한번에 넣고 ETF 투자해서 37개월 시점에 다 팔면 원금과 수익 모두 출금, 또는 연금계좌 이체가 가능한걸까요.
2024-05-02
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수신사
@고나리자 네 맞아요 됩니다. ISA 해지후 내 계좌로 먼저 입금되고요 연금 계좌 증권사에 이전을 신청 후에, 60일 이내에 연금 계좌로 이전 신청한 금액만큼 "내가 입금"을 하면 이전이 됩니다
2024-05-02
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고나리자
@수신사 친절한 설명 감사합니다!
2024-05-02
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우두두
@수신사 6000 추가 2000 넣어서 이전하고 세액공제죄 금액는 찾는게 맞나요 다시 isa 넣고 남은금액는 어디에 넣으면되나요
2024-05-15 *
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+_익명_+
결혼한다 하셨으니 아직 젊으신거 같은데
청년기에 절대 저렇게 장기간 묶이는돈 들면 안됨.
우리나라 10년이상 장기성 저축(연금포함) 만기해지율이 20%가 안됩니다.
80%는 중도해지 한단 얘기임.
특히나 목돈쓸일 많은 삼사십대에 저런거에 돈 묶어놓는건 100% 후회합니다. 무조건 중도해지함
물론 그런거 상관없는 부자라면 상관없는데 애초에 부자는 저런거 안듬
2024-05-02
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베베꼬인뽐뻐
잘몰라서 그러는데요.
연금저축계좌로 매년 600만씩 투자했다가 급전필요해서 급전땡겨 쓰면 그냥 그동안 받은 세액공제만 뱉어내면 되는거 아닌가요? 추가로 손해볼게 있는건가요?
2024-05-02
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+_익명_+
세액공제만 뱉어내는게 아니니 문제임.
더 뱉어내야함. 차라리 1년단위 예금을 들면 이자라도 받았지, 저렇게 중도해지하면 두세배로 손해임
2024-05-02
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베베꼬인뽐뻐
@+_익명_+ 어떤걸 더 뱉어내게 되나요?? 연금저축계좌로 ETF사고 있던거면 수익은 이미 예금이자보다 크게 발생한 상황인데요?
2024-05-02
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+_익명_+
@베베꼬인뽐뻐 중도해지시 16.5%라는 엄청난 기타 소득세 적용
2024-05-02
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베베꼬인뽐뻐
@+_익명_+ ???
2024-05-02
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수신사
@베베꼬인뽐뻐 연금 계좌 납입금에 대해 연말 정산에서 공제 받았다면 중도 해지시 16.5% 세금 내야 합니다.
2024-05-02
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베베꼬인뽐뻐
@수신사 일반 금융소득세가 원래 15.4프로인데 그거보다 좀더 내는 16.5퍼를 내야하는거네요.
2024-05-02
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베베꼬인뽐뻐
@+_익명_+ 엄청난 기타 소득세라는건 잘못생각하신거 아닌가요?? 일반계좌와 연금저축계좌 600만원투자 100만원 수익 발생시에 연금저축계좌를 해지하면 아래처럼 계산되는데 제가 잘못 알고 있는건가요?? 일반계좌 600 + 100*0.154 = 684.6 저축계좌 (600+100)*0.165 + 99(연말정산에서 받은 공제액) = 683.5
99만원을 이미 재투자했거나 다른곳에 예금만 넣었어도 저축계좌 중도해지가 더 이득 같아보여서요...
2024-05-02
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+_익명_+
@베베꼬인뽐뻐 수식이 잘못됐네요.
왜 저축계좌는 700 총금액에 대해서 곱하고 일반계좌는 100에 대해서만 계산하나요?
2024-05-02
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베베꼬인뽐뻐
@+_익명_+ 일반계좌는 수익에서만 배당소득세가 과세되는거 아닌가요?? 저축계좌는 운용비용 전체에서 과세가 되는것이고요.
2024-05-02
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수신사
@베베꼬인뽐뻐 과세 대상 부분은 계산 하신 것이 맞습니다. (계산 식은 중간 부분이 다소 틀리신것 같으나, 결과값은 맞네요) 그런데, 99만원은 600만에 대해 15.4%를 계산 하신듯 합니다. 총 급여액 5500만원 초과는 공제율이 13.2% 라서.. 공제는 13.2% 인데, 중도 해지시 16.5%를 토해 내니까 손해를 본다는 얘기 입니다.
2024-05-02
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수신사
@베베꼬인뽐뻐 그리고, 결정적으로 아직 국내주식은 금융투자소득세를 내지 않고 있지요. 국내 상장된 해외 ETF/ 배당주는 15.4% 내고 있지만요.
2024-05-02
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베베꼬인뽐뻐
@수신사 총급여액 5500이하로 계산했을 경우에는 어느 부분이 틀렸나요? 계산식 중간부분이 다소 틀럈다고 하셔서요 ㅎㅎ
2024-05-02
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수신사
@베베꼬인뽐뻐 600 + 100*0.154 = 615.4 입니다...ㅎ 아마 의도 하신건 600 + 100 - 100*0.154 이신것 같아요 ㅎㅎ
2024-05-02
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베베꼬인뽐뻐
@수신사 아 맞네요 ㅎㅎ 위아래 둘다 1.154 1.165로 계산했어야 하네요 ㅎㅎ 총급여 5500이하인 경우는 그럼 거의 차이가 없는것도 맞는건가요??
5500넘으면 꽤차이 나긴하지만 장기투자 개념으로 보면 5-6년 투자시 연말정산 공제액으로 재투자한다면 어느정도 격차가 줄어들거 같고 중도해지가 큰 손해는 아니라고 몇년전에 결론 내리고 투자중이었거든요 ㅎㅎ
어쨌든 틀린건 없던고 같네요 ㅎㅎ 재확인해주셔서 고맙습니다.
2024-05-02
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수신사
@베베꼬인뽐뻐 네 5500 이하는 사실 중도 해지 하더라도 크게 차이 나지는 않지요.
근데 연금계좌를 55세 까지 유지 한다고 하면, 일반 계좌와는 차이가 나지요. 알고 계신 내용이지만 일반 계좌에서 투자 했다면 내야할 세금을 연금 계좌에서는 55세 까지 굴릴수 있는 거니까요
게다가 55세 이후 수령시 연간 1500을 초과 하는 경우 일괄 16.5% 뗀다고 알고 있지만 사실과는 약간 다릅니다. 종합 과세 선택하여 연간 수령 금액과 인적공제 인원에 따라 다르지만, 연금소득도 연말 정산 처럼 인적공제 떼고, 연금 수령 공제 떼고 하면 실제로 내야 할 세금이 낮습니다. 물론 종합 과세 이므로, 다른 소득을 따져야 하는 단점이 있지요.
그리고 아마, 연금소득세 3.3%~5.5% 기준인 1500만원도 상향 될것으로 예상 합니다. 실제로 올해부터 1200만원에서 1500만원으로 인상 되었지요. 국민연금에 대한 불신으로 인해 개인 연금이 대두되면서 인상 된것이 아닌가 합니다.
그리고, 좋은 방법은 배우자 계좌를 활용해서 2명으로 나누는 겁니다. 연금소득을 각각 1500씩 받으면 3.3~5.5% 구간이 되는 것이 되죠.
2024-05-02
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베베꼬인뽐뻐
@수신사 조언 고맙습니다. 배우자도 같이하고 싶지만 와이프는 곧 육아로 퇴직할 계획이라 아쉽게도 연금계좌는 저만 운영하려고 합니다 ㅠ 배우자 계좌도 연말정산에서 공제해주면 좋겠네요 ㅎㅎㅎ
2024-05-02
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수신사
@베베꼬인뽐뻐 공제를 안해줘도 이자소득세를 나중에 내는 구조라서 유리 합니다. 물론 국내 주식 계좌에서 국내 주식으로만 수익을 낸다면 좀 다르겠지만, 미국 지수 ETF를 할 예정이라면, 연말 정산 공제 하지 않는 배우자 계좌에서 하는것이 해외 계좌 에서 하는것보다 유리 합니다
2024-05-07
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FinancialFreedom
결혼하셨고 전세아닌 자가라면 복리의 마법을 제대로 누리도록 젊었을때 하루라도 빨리 가입하세요...살다보면 목돈 필요하지만 연저펀 세액공제 안받은 금액과 isa원금 인출해서 사용하시면 됩니다
2024-05-02
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대치동싸이코
연금저축, IRP , ISA에서 복리의 마법이요?
2024-05-04
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횰이
연금저축 ㅇㄷ
2024-05-02
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+_익명_+
설명을 해줘도 이해를 못하는 사람 많음
2024-05-02
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zjzszy
ㅇㄷ
2024-05-02
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연금저축펀드 + IRP 연한도 1800
ISA 연한도 2000
연말정산 및 과세이연을 고려할때 아래의 순서가 일반적인 불입 순서 입니다. (1년 한도 기준)
연금저축펀드 600 -> IRP 300 -> 연금저축펀드 900 -> ISA 2000 (3년치 모아서 만기시 연금저축펀드로 이관)
감사합니다!
연금저축펀드 600 -> IRP 300 -> 연금저축펀드 900연금저축펀드 600 그리고 IRP 300 채운 뒤, 추가로 연금저축펀드 만들어서 900 채우면 되는걸까요 ?
운용 계좌는 1개로 해도 되고 10개로 해도 됩니다.
계좌 개수는 아무런 제약이 없습니다.
모든 금융기관의 연금 계좌 (연금저축펀드, IRP, 은행쪽 연금 계좌등등) 을 모두 합하여 연간 1800만원 제약만 있을 뿐이고요
다만, 계좌 관리의 차원에서 나눠 놓는게 편리할 수 있겠죠
연금저축은 55세 이후 연금으로 받을 수 있습니다.
그리고 적립식으로 투자하는 것과 목돈을 굴리는 것도 구분해서 할 필요가 있습니다.
연금저축 600, IRP 300 이후 900을 추가로 넣을지 말지는 본인의 여유자금과 관련이 있을 것 같습니다. 풀로 넣으셔도 생활과 향후 자금운용(집, 차, 육아 등)에 지장이 없다면 가장 이상적인 건, 연금저축 600 -> IRP 300 -> ISA 2000 -> 연금저축 900 순으로 진행하시는 게 요즘 많이들 하는 추세인듯.
3. S&P500 등 ETF 등은 당연히 원금손실이 가능성이 있습니다. 다만 5년 10년 그 이상 장기로 투자를 가정한다면 위험은 굉장히 낮다고 볼 수 있습니다. 장기, 초장기로 미국주식 연동 ETF를 운용하시는 건 미국 주식시장에 대한 신뢰를 바탕으로 합니다. 이에 대해서는 본인이 좀 찾아보셔야할 듯 합니다. 추가로 요즘은 배당투자도 많이들 관심을 가지시는 듯
@복곰 아, ISA -> 연금 계좌 이전시 공제가 생겨서 ISA를 먼저 넣는것도 방법이 유리해 졌네요.
ISA 비과세 한도가 200 이었는데, 이 또한 개편될것 같고요.
@수신사 ISA에서 연금계좌 이전을 위해서는 3년이 필요하다보니,
연말정산 혜택을 바로 보려면 연금저축이 좋은거 같은데 맞을까요?