결혼연령이 높아짐에 따라 자연스럽게 높아진 출산연령!
이런 현상으로 다양한 선천적 질환을 가진 신생아 출산이나 조산율도 증가했어요.
이런 사회적현상 때문에 임신을 확인하면 태아보험 가입을 알아보는 산모님들이 많으신데요.
미숙아 또는 선천적 이상을 가진 아이가 태어나면 향후 보험가입이 어려울 수 있고,
성장하는 과정에서 다양한 질병이나 상해사고 등 많이 발생하기 때문에
태아보험에 미리 가입해두는 것이 현명한 선택 아닐까요?
▣ 태아보험이란 ?
태아보험이라는 상품이 따로 존재하는 것은 아니랍니다.
어린이보험 상품에 태아때만 가입할 수 있는 보장(이하 태아특약)이
함께 구성되어 있는 보험을 ‘태아보험’이라고 하는데요.
태아특약은 저체중아로 태어나서 인큐베이터를 이용했거나
선천이상으로 진단, 수술, 입원비용 등을 보장해줘요!
▣ 태아보험 설계는 어떻게 받으면 좋은가?
태아보험은 보험중에서도 구성이 가장 복합해서 혼자 알아보시기 어려울거예요
그래서 고객님들께서 가장 궁금해 하시는 태아보험 설계에 대한 설명을 하려고 해요.
태아보험을 가입할 때는 생명보험사 상품보다는 손해보험사 상품으로 가입을 하시는 것이
보장범위가 넓고 보험료가 합리적이에요.
손해보험사 중에서는 현대해상과 메리츠 상품으로 많이 알아보시는데,
이 회사들은 다른 회사들 대비 태아보장 및 기타 특약들의 보장이 좋아요.
그뿐만이 겠어요?
보험료도 합리적이고, 보험금 청구 시 보상도 신속하게 처리해주는 경우가 많아
두 회사로 가입을 선호하세요.
이제 정말 중요한 부분인데 태아보험의 설계는 어떻게 받으면 되는지 많이 궁금하실거예요.
그 부분을 설명해드릴게요.
▶ 실비보험
2018년 4월부터 실비보험은 단독 상품으로만 가입이 가능해요.
예전처럼 태아보험 안에 실비보험을 끼워서 가입할 수 없게 변경되었답니다.
그래서 태아보험을 가입할 때는 실비보험과 태아보험 이렇게 총 2가지 상품에 가입하셔야 해요.
실비보험은 아프거나 다쳤을 시 발생하는 병원비를 돌려받을 수 있는 보험인데요.
대한민국 모든 보험사의 보장내용이 동일하고 보험료만 조금씩 차이가 난답니다.
실비보험을 가입할 때는 보험금 지급여력이 넉넉해서
보험금지급을 잘해주는 회사로 가입을 해야 한다는 사실 잊지마세요~
<실비보험의 기본적인 보장내용>
■태아관련 특약
▶ 선천이상 입원일당 - 선천적인 기형 및 변형, 염색체 이상 등으로 입원했을 시 보장받을 수 있어요.
입원했을 경우 첫날째부터 보장받으실 수 있으며,
최대 120일까지 보장받으실 수 있으세요~!
아래에 해당되는 질병으로 입원을 해야 보장받으실 수 있는 점 참고해주세요
▶ 저체중아입원일당 - 출생시 체중이 2.5kg 이하로 출생하여 인큐베이터(보육기)를 사용했을 경우
3일째부터 보장을 받을 수 있고, 최대 60일까지만 보장이 되는 특약이에요.
▶ 신생아질병 입원일당 -‘출생전후기 질병’으로 입원했을 경우
4일째부터 가입금액을 보장하며, 최대 120일까지만 보장받을 수 있으시구요.
<출생전후기 질병>
▶ 질병 입원일당 - 질병때문에 입원했을 경우 첫날부터 보장금액을 지급받을 수 있어요.
영유아기 아이들은 면역력이 좋지 않아 질병에 노출될 확률이 크며,
합병증 발병률이 크기 때문에 자주 입원을 해요!
실비보험 다음으로 많이 보장받는 담보이기도 하구요.
실비보험에서 입원했을 시 상급병실(1~2인실) 보장은 기존 보장비율과는 다르게
소액으로 보장하는데
이 담보에서 보장받아서 비용을 충당하셔도 좋으세요!
입원 첫째날부터 지급을 하며 최대 180일까지만 보장받을 수 있으신 점 기억하셔야 해요!
▶ 질병입원일당(중환자실) - 질병때문에 중환자실에 입원했을 경우 보장금액을 지급해요.
이 담보는 인큐베이터(보육기)에 입원했을 경우에도 보장되기 때문에
특히 태아일때 가입하는 것이 중요해요!
입원 첫째날부터 지급을 하며 최대 180일까지만 보장받을 수 있으세요!
▶선천이상수술 - 선천이상의 대상이 되는 질병으로
수술을 받은 경우 수술 1회당 보장금액을 지급받을 수 있어요.
다만 다발성선천이상에 해당되는 질병이라면 보장금액 그대로 지급하는 것이 아니라
보장금액 X 10%를 지급한다는 점은 유의하셔야 해요.
선천이상수술 특약은 태아일 때만 가입할 수 있으며,
선천이상의 대상이 되는 질병이 성장하는 과정과
성인이되어서 발생하는 경우도 많아서 중요한 특약이에요.
▣ 태아보험 가입 시기
태아특약은 임신 22주까지만 가입할 수 있으며
(회사마다 가입할 수 있는 시기가 일부 달라요),
22주 이후에는 태아특약을 가입할 수 없기 때문에 미리 서둘러서 가입하는 것이 좋아요.
특히 임신 11주차~13주차 사이에 실시하는 1차 기형아검사
(목덜미 투명도 검사, 코뼈 길이 검사 등)나
16주차에 실시하는 2차 기형아검사(쿼드검사, Intergraterd Test 등)에서
이상소견을 받으면 가입이 어려워질 수 있기 때문에
검사받기 전에 가입을 하는 추세예요.
▣ 태아보험 보장기간
태아보험 가입 시 보장만기를 80세 ~ 100세 만기로 설계를 받으시는 분들이 계시는데
이렇게 가입하면 보험료가 비싸기도 하고,
화폐가치가 물가상승으로 인해 점점 하락하는 것을 고려한다면
합리적인 선택이 아니에요.
그래서 요즘에는 대부분 30세 만기로 가입하시면서
보험료를 5만원~6만원대로 알아보시는 분들이 많으세요.
30세 만기로 가입하실 때 자녀가 성장하는 과정중에
큰 질병이나 사고가 발생하여 성인이 되었을 때 보험가입을 못 할까봐
걱정하시는 부모님도 많으실 것 인데요.
30세에 태아보험이 만기가 되면 성인보험으로 계약을 전환할 수 있는 제도가 있고,
그 제도를 활용하신다면 심사를 받지 않고 계약을 전환할 수 있기 때문에
보험가입을 하지 못한다는 걱정은 할 필요가 없으세요.
< 태아보험 계약전환 제도>
<계약전환 가능 특약>
▣ 태아보험 특이점
▶ 실비보험 + 태아종합보험 형태로 가입
2018년 4월부터는 태아보험에 실비보험을 포함할 수 없는 구조로 변경되어
실비보험과 태아보험을 각각 따로 가입하셔야 해요.
그래서 태아보험을 가입할때 총 2개의 상품에 가입을 하게 되어요.
▶ 출생 전 보험료와 출생후 보험료가 다름
2019년 4월 1일부터 출생전 보험료와 출생후 보험료가 따로 책정되도록 변경되었구요.
출생 전과 후 보험료가 다른 이유는 선천성 질병은 출생전부터 보험료를 책정하고,
출생후에 발생할 수 있는 질병이나 상해는 출생후부터 보험료를 책정하여 보험료가 달라졌답니다.
▣ 가장 중요한 한가지
합리적이고 보장이 넓은 태아보험을 제대로 설계를 받아 가입하는 것도 중요하지만
어떤 전문가에게 가입하여 관리를 맡길 것인지 생각해 보시는 것이 우선되어야 해요.
당장의 눈앞의 작은 이익에 현혹되어 사은품이나 보험료 대납을 해준다는 사람이 전문가일까요?
물질적인 것을 내세워 고객을 현혹시킨다면 전문가가 아닐 확률이 매우 커요.
보험의 진정한 가치는 보상이지 가입할 때 주는 사은품이 아니에요.
고객에게 보험사고가 발생했을 시 안내를 제대로 해주고,
보험금 청구를 도와서 보험금을 정확히 받을 수 있도록 도와줄 수 있는
전문가를 만나셔야 진정한 가치가 있지 않을까요?
작은 이익을 쫓다보면 결국에는 큰 손해를 볼 수 있다는 지혜를 기억하세요.
전문적인 보상 지식을 가진 전문가를 만나 제대로 관리받으셨으면 좋겠어요!
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